过去四年美国公立大学的学费平均上涨了8%~15% 对于住在纽约布鲁克林的杰森来说,这个秋天让他感觉更加萧瑟。 身背10000多美元助学贷款,毕业后从未有过一份正式工作的杰森,开始急切地盼望进入年关。因为,到时会有更多的企业招聘机会,实在不行,商家在节日期间增加的临时工作也是不错的考虑。 在美国高校毕业生中,杰森并不是个案。美国纽约联储的资料显示,金融危机后家庭去杠杆化已见成效,商业贷款总额近四年来已下降3500亿美元。然而,美国学生贷款债务却节节攀升,突破万亿美元大关,超过信用卡欠款。 美国皮尤研究中心(Pew Research Center)9月下旬发布的一份名为《新纪录:五分之一家庭欠下学生贷款》(《A Record One-in-Five Households Now Owe Student Loan Debt》)报告显示,目前几乎每五个家庭中就有一个家庭背上学生贷款债务的重担。 随着学生贷款违约率不断攀升,标准普尔早在年初就发布警告称,警惕学生贷款成为美国下一个可能破裂的资产泡沫。 5年增加4000亿美元 非洲裔的杰森,一米七左右的瘦个子,显得有点弱不禁风。这位20多岁的小伙子讲话声音很轻,有些腼腆。与《第一财经日报》记者见面时,他穿着一件质地普通、半旧不新的深蓝色夹克,一条有点发白的宽松牛仔裤和一双旧跑鞋。 三年前,杰森毕业于布鲁克林大学商业管理专业。“我根本没有办法找到工作。每月好几百美元的学生贷款,怎么还呢?我感觉快窒息了。”杰森很激动地反复说着,“政府根本不能给我提供任何帮助。” 凯特·罗伯兹(Kate Roberts)不比杰森景况好多少。从弗吉尼亚联邦大学宗教哲学系本科毕业后,罗伯兹在当地咖啡厅打工3年,最近才找到一份公司行政管理的工作。 “我真的很后悔读了这个专业。我很喜欢宗教哲学,但没想到找工作会那么难。”罗伯兹告诉记者。但是,即使找到工作,她的工资只够基本生活。罗伯兹的爸爸帮她还了一部分学生贷款。“但我爸爸并不富裕,我还是得挣钱还给他。” 根据学生贷款网站finaid.org的报告,大约三分之二的本科毕业生身负学生贷款。美国消费者金融保护局的调查发现,仅去年一年,就产生了1170亿美元的学生贷款。 纽约联储网站上一篇题为《学生贷款年表》的文章显示:自美国消费者贷款总额在2008年达到顶峰以来,助学贷款是各类消费者债务中唯一还在增长的种类。助学贷款余额超过了汽车贷款以及信用卡贷款,使助学贷款成为除房贷外最大的一种消费者债务。 根据纽约联储的数据,2007年第一季度,美国学生贷款的贷款人数为2750万人,贷款总额为5070亿美元。到2012年第一季度,贷款人数上升到3710万人,贷款总额为9020亿美元。 2010年,需要承担学生贷款债务的家庭达到2240万户,约占美国家庭总数的19%。这在1989年的水平上翻了两番。其中,2007至2010年是近20年来美国学生贷款数量增长最多的三年。 美国家庭平均学生贷款从2007年的23349美元上升到2010年的26682美元。教育贷款负担占家庭收入比重最大的,是那些年收入低于21044美元的最贫困家庭。这一群体人数约占美国总人口的20%。他们平均的学生贷款达到20640美元,几乎是他们家庭一年的收入。其中,年龄低于35岁的青年家庭约有40%都需要承担教育债务,为所有年龄段中负担最重的。 紧缩的教育经费与高失业率 最近,加州圣地亚哥的居民被告知,加州州立大学圣地亚哥分校在2013年春季不再招生。 但是,该“通告”后面附加了一条:外州学生如果报考研究生项目可另行考虑。 “我们招收更多外州学生出于一个目的:保证有足够的收入支持加州的学生。” 加州州立大学圣地亚哥分校校长艾力尔特·赫西门(Elliot Hirshman)在接受媒体采访时澄清说。 就加州州立大学来说,本州学生的学费大约是外州学生的一半。过去两年,加州州立大学圣地亚哥分校每年从政府获得的资金从2.21亿美元降到了1.03亿美元。其实,不仅是圣地亚哥分校,加州州立大学的整个系统都存在类似现象。过去三年,大学减少低学费的本地学生,增加外州甚至国际学生,从而使外州以及国际学生的比例从11.5%上升到23%。主要原因是,过去3年,州政府减少了25亿美元的高等教育经费。 除了增加外州学生,涨学费也是一个普遍的办法。据美国大专院校委员会的数据,由于地方政府在经济不景气情况下削减教育拨款,2011~2012学年,美国四年制公立大学人均学杂费为8244美元,比上一学年增加8.3%。而过去四年,公立大学的学费平均上涨8%到15%。 根据大学理事会的大学定价趋势报告,2011年~2012年平均就学总成本(包括学费、食宿费等)按学校性质分别为17131美元(四年制本州公立大学)、29657美元(四年制外州公立大学)和 38589美元(四年制私立大学)。 助学金以及家庭收入减少和高校的扩招都导致学生贷款需求的增加。 “2007年秋天,1820万学生就读于大学,到2010年秋天,2100万学生在大学读书,上升了15%。”皮尤研究中心的资深研究员理查德·弗莱(Richard Fry)在该中心的研究报告中指出。 惨淡的就业形势也“雪上加霜”。皮尤研究中心另一项调查显示,美国年轻人就业率正触及60年新低。18岁~24岁群体仅有54%就业,而金融危机爆发前的2007年这一数字为62%。在18岁~34岁人群中,超过1/3表示由于严峻的就业形势,不得不继续深造;约1/4必须与父母同住以节省生活开销。 美国经济政策研究所(Economic Policy Institute)等三家研究机构共同的研究报告也得到类似的结果。 政府成最大债权人 过去四年,也是美国政府在教育上重大改革的四年。奥巴马签署通过了《保健与教育协调法》(Health Care and Education Reconciliation Act)。从2014年开始,毕业生每月还学生贷款的金额无需超过收入的10%;还贷20年后,所有未还清的贷款将一笔勾销。 奥巴马的另一大动作就是把银行“赶出”学生贷款程序。以前,都是由政府担保,银行借钱,政府还要付给银行一笔费用。现在,政府直接借钱给学生,估计今后10年将节约580亿美元。这笔钱则用于政府提供的派尔助学金(Pell Grant)和所需学校。 “这样,我们能为成百万更多的学生提供帮助,降低或保持学生贷款的低利率。” 奥巴马在本月初的首场总统辩论中强调。 然而,他的竞争对手罗姆尼则认为,使政府成为学生贷款来源,只能让学费更高。他的主张是降低学费。 经过多方博弈,美国国会在6月29日通过了法案,延续政府学生贷款的低利率。然而,延期学生贷款优惠利率,预计每年将给美国联邦政府带来60亿美元财政负担。 令美国政府尴尬的是,经济不景气导致拖欠学生贷款人数增加。9月底,美国教育部发布数据,毕业生被要求还贷款的前三年内贷款违约率为13.4%,达14年来新高。其中,公立高校的违约率由6%上升至7.2%,非营利性私立高校的违约率从4%上升至4.6%。仅过去一年,政府给催债公司14亿美元,用于锁定那些欠学生贷款不还的人。 当然,作为政府的贷款,贷款人具有无限责任。它并不像房贷,个人宣布破产就可以卸下包袱,把问题丢给银行。联邦政府可以通过各种手段收还学生贷款,包括扣下退税、社保金等,甚至可以直接从贷款人的工资中扣除。 奥巴马认为,这些手段非常成功。目前违约回收率为80%。近年来,四年制大学毕业生中约一成人月均偿还各类学生贷款额度超过其工资的25%。 专家表示,随着低迷经济造成大学毕业生失业人数急剧上升,政府恐怕也“巧媳妇难为无米之炊”,无法从根本没有收入的人手里拿回钱。这样,政府赤字很有可能飙升。 包括标普、美国银行在内的许多金融机构都认为这已在经济中形成泡沫。不过,美国银行认为,这个泡沫并不会急速破裂,而是逐渐自我消解。 投资者对学生贷款的担忧也让美联储主席伯南克出来澄清。“我认为,这不是像上一次危机中房贷那样影响金融未定的问题,因为它不是被金融机构持有,而是被政府持有。” 8月初,伯南克在华盛顿出席会议时如此指出。 不过,许多经济专家指出,沉重的学生贷款负担还推迟毕业生购房或者其他消费,这给整体经济带来长远的负面影响。

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